退職・転職・会社都合の休職などで「健康保険どうしよう…」と悩む時期は、実は転職シーズン以外にも地味に多くあります。
特に「任意継続被保険者（元の会社の健康保険を継続）」か「国民健康保険（市区町村）」のどちらを選ぶかで、月数千円〜数万円の差が出ることも。2026年の最新保険料率・上限額・制度変更を反映した比較早見表を作りました。
そこで「ハレとケのヒント」では、日常の「ケ」（保険料の高騰不安・制度のわかりにくさ）を、少しずつ安心できる「ハレ」（自分に最適な保険を選んで家計を守れる状態）に変える方法をお届けします。扶養家族数・年収別のリアル比較を中心に、すぐに使える5つの判断基準と体験談で、あなたの最適解を見つけましょう。
特に非正規雇用（アルバイト・パート・契約社員）で社保未加入の人にとって、保障の薄さが生活に直撃するので、早めの選択が重要です。
2026年最新！任意継続 vs 国民健康保険 比較早見表
以下の表は2026年時点の標準的なケース（東京都・40歳・標準報酬月額ベース）を想定。実際の保険料は自治体・年齢・所得で変動しますので、目安としてお使いください。協会けんぽの料率（健康保険9.91% + 介護保険1.59% = 11.5%、上限標準報酬月額32万円）を基に算出。国民健康保険は自治体差が大きいため、目安値です。
| 年収（標準報酬月額） | 扶養家族数 | 任意継続保険料（月額） | 国民健康保険料（月額・目安） | 差額（任意継続－国民健康保険） | おすすめ |
|---|---|---|---|---|---|
| 400万円（約28万円） | 0人 | 約32,200円 | 約18,000〜22,000円 | +10,200〜+14,200円 | 国民健康保険が有利（単身低所得） |
| 400万円 | 配偶者1人 | 約32,200円（扶養分追加なし） | 約28,000〜35,000円 | −2,800〜+4,200円 | ほぼ互角（自治体による） |
| 600万円（約42万円） | 0人 | 約36,800円（上限適用） | 約28,000〜34,000円 | +2,800〜+8,800円 | 国民健康保険が有利 |
| 600万円 | 配偶者＋子1人 | 約36,800円（扶養分追加なし） | 約45,000〜55,000円 | −8,200〜−18,200円 | 任意継続が有利 |
| 800万円以上 | 0人〜複数 | 約36,800円（上限額） | 約40,000〜70,000円以上 | −3,200〜−33,200円以上 | 任意継続が有利 |
ポイント：
- 扶養家族が1人以上いる場合、任意継続がほぼ確実に安くなる（扶養追加分ゼロ）
- 年収が高いほど任意継続の上限額（2026年時点で約36,800円）が有利
- 国民健康保険は自治体ごとに料率が大きく違うので、必ずお住まいの市区町村のシミュレーションを
- 非正規雇用で社保未加入の場合、国民健康保険しか選べないため、料率が高い自治体では負担大
実際に切り替えた人のリアル体験談
- 「アルバイトでうつ休職、非正規で社保未加入だったから国民健康保険に。月2.5万円かかって貯金が底をついた。任意継続できる正社員に戻りたい」（30代女性、飲食業）
- 「契約社員で転職、扶養2人。任意継続にしたら月3万円安くなった。国民健康保険だと家計破綻だった」（40代男性、派遣）
- 「パートで適応障害休職、社保加入してたから任意継続で傷病手当金も継続。月1.5万円の保障で治療に専念できた」（30代女性、小売業）
- 「フリーターで退職、単身低年収。国民健康保険の減額申請で月1万円に抑えられた。任意継続より得だった」（20代男性、非正規）
- 「アルバイトで休職、未加入で国民健康保険に。料率高くて月4万円、緊急小口資金借りてしのいだ」（40代女性、サービス業）
切り替え前に必ずやるべき5つのチェックポイント
1. 社会保険加入期間が1年以上あるか確認
任意継続の必須条件。非正規の場合、加入期間が短いと対象外になるので、給与明細や会社の保険証で確認。体験談：「パートで加入9ヶ月しかなく、国民健康保険しか選べず負担増」（30代女性）
2. 退職後20日以内に申請する（任意継続の場合）
期限を過ぎると国民健康保険しか選べなくなる。退職日から逆算して早めに準備。体験談：「期限過ぎて任意継続できず、扶養3人で国民健康保険月5万円の地獄」（40代男性）
3. お住まいの市区町村の国民健康保険料をシミュレーション
各自治体の公式サイトで「保険料試算ツール」が無料公開されているので、必ず比較。体験談：「シミュレーションしたら国民健康保険が高すぎて、任意継続に切り替えて正解」（20代女性、非正規）
4. 扶養家族の人数と年齢を正確に把握
扶養家族が多いほど任意継続が有利。子供が学生なら20歳まで扶養可能。体験談：「扶養2人で国民健康保険月4万円かかると知り、任意継続を選んで助かった」（30代男性、契約社員）
5. 傷病手当金や失業保険との併用可能性を確認
うつ病休職中なら傷病手当金（給与の約2/3）が優先。失業保険は退職扱いになってから。体験談：「非正規で休職、傷病手当金併用で任意継続を選び、生活安定」（40代女性、パート）
実践のコツと注意点
切り替えに一番大事なのは「退職後すぐ動く」ことです。まずは「会社の人事・健康保険組合に連絡」から始めてみてください。失敗あるあるとして「期限を過ぎて任意継続できなかった」が多いので、カレンダーに「退職後20日以内」をマークするのがコツです。非正規雇用の場合、社保未加入が多いので、早めの国民健康保険切り替えと減額申請を忘れずに。続けるうちに「保険料が抑えられた」「生活が安定した」という実感が増えますよ。
- 事前準備:
- 退職日・保険証番号をメモ
- 市区町村の保険料試算ツールをブックマーク
- 申請期限をカレンダーに入れる
- 失敗あるあると回避法:
- 期限切れ → 退職後すぐに申請
- 計算ミス → 自治体の試算ツールを使う
- 扶養漏れ → 家族全員の状況をリスト化
- 生活スタイルのコツ:
- 共働き → どちらの保険が安いか両方比較
- 扶養家族多い → 任意継続優先
2026年最新 任意継続・国民健康保険に関するQ&A
- 任意継続と国民健康保険、どっちが安い？
- 扶養家族が1人以上or年収が高い場合、任意継続がほぼ有利。単身低年収なら自治体による。
- 申請期限は？
- 任意継続は退職後20日以内。過ぎると国民健康保険しか選べない。
- 傷病手当金との関係は？
- 休職中は傷病手当金が優先。任意継続は退職後に切り替え。
- 扶養家族が多いとどうなる？
- 国民健康保険料が跳ね上がるので任意継続が圧倒的有利。
- 2026年の変更点は？
- 国民健康保険の料率微増傾向、任意継続の上限額も若干上昇（約36,800円前後）。早めに比較が重要。
2026年も安心！自分に合った保険を選んで「ハレ」の生活を
休職・退職後の生活費不安は、制度を知らない・比較しないことが作り出した問題です。でも、扶養家族数・年収別早見表・申請期限厳守・自治体シミュレーション・公的支援活用のテクニックを取り入れるだけで、最低限の生活が守れ、少しずつ心の余裕が生まれます。
まずは今日、気になる会社の健康保険組合に「任意継続の保険料」を聞いてみてください。続けるうちに「家計が守れている」「安心して治療に専念できる」という実感が増え、日常の「ケ」が安定と希望の「ハレ」に変わっていくはずです。あなたらしく。体と心を大切に。1回の比較が、きっと未来を守りますよ。
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